Le compte à rebours post-sinistre (5 jours ouvrés)
Dès la survenance d’un sinistre, une horloge juridique complexe s’enclenche. La méconnaissance de cette chronologie est la cause numéro un des pertes de droits pour les assurés.
Les obligations déclaratives de l’assuré (délai légal)
Le réflexe immédiat doit être la qualification de l’événement. Pour la garantie « Tempête, Grêle, Neige » (TGN), qui couvre la majorité des événements venteux, le délai de déclaration est impérativement fixé à 5 jours ouvrés à compter de la connaissance du sinistre.
Une confusion fréquente consiste à attendre la publication d’un arrêté de Catastrophe Naturelle (CatNat) pour agir. C’est une erreur stratégique majeure. L’arrêté peut prendre des mois, période durant laquelle vos preuves disparaissent et les dommages s’aggravent. La recommandation technique est claire : effectuez toujours une déclaration conservatoire sous le régime TGN (5 jours), quitte à la requalifier ultérieurement si un arrêté CatNat est publié.
L’enjeu de la preuve : photos horodatées et géolocalisées
En 2026, la simple déclaration de bonne foi ne pèse plus lourd face aux experts d’assurance. La charge de la preuve vous incombe totalement. Si la vitesse du vent est inférieure à 100 km/h ou en l’absence de station météo, vous devez prouver l’intensité anormale de l’événement par l’environnement immédiat.
C’est ici que se joue votre indemnisation : il est impératif de figer la scène du sinistre « au jour J ». Une inspection visuelle certifiée permet de distinguer les dégâts causés par l’événement de ceux liés à l’usure préexistante ou aux réparations d’urgence maladroites.
Litiges fréquents : montants sous-évalués, expertises contestées
L’assuré est pris entre deux feux. D’un côté, il doit limiter les dommages (bâchage d’urgence) sous peine de voir l’assureur refuser de couvrir les aggravations (ex: plafonds effondrés trois semaines plus tard). De l’autre, s’il intervient trop massivement avant le passage de l’expert, il risque de détruire les preuves de la causalité.
L’expert de la compagnie pourrait alors arguer que les tuiles n’ont pas été arrachées par le vent, mais brisées lors de votre intervention. De plus, l’argument de la vétusté peut justifier franchises ou décotes. Seule une preuve technique irréfutable de l’état initial permet de contrer ces exclusions.
Le drone : un allié d’objectivité et de rapidité
L’utilisation du drone n’est plus une option futuriste, c’est le standard opérationnel de 2026. Grâce à l’harmonisation de la réglementation européenne et la fin des scénarios nationaux, l’inspection aérienne est désormais plus accessible et réactive.
Accès immédiat aux zones dangereuses (toiture endommagée, instable)
Pourquoi risquer une vie humaine sur un toit glissant ? Contrairement aux méthodes traditionnelles (nacelles, échelles) qui impliquent un risque de chute élevé et des délais de déploiement longs (demandes de voirie, location), le drone supprime le risque humain.
Documentation exhaustive : orthophotos HD, annotations précises
Le drone ne se contente pas de prendre de « belles images ». Il produit de la donnée technique opposable.
Orthophotographie : Contrairement à une photo classique déformée par la perspective, le drone capture des centaines d’images assemblées pour créer un plan 2D à l’échelle uniforme.
Précision métrique : Chaque pixel est géoréférencé. Il est possible de mesurer au centimètre près la surface de toiture arrachée (ex: « 43,5 m² manquants »), empêchant les estimations forfaitaires défavorables.
Thermographie : Pour les toitures-terrasses, la caméra thermique détecte les infiltrations d’eau invisibles sous l’étanchéité, prouvant le sinistre avant même l’apparition de taches au plafond.
Comparaison avant/après (si inspections préventives existantes)
Le rapport drone est l’arme fatale contre l’argument de la vétusté. L’imagerie haute résolution permet de zoomer sur les impacts. Une cassure nette indique un événement soudain (tempête récente), tandis qu’une cassure érodée signale une usure ancienne.
Cette distinction macroscopique permet de démontrer que les dégâts sont bien consécutifs au sinistre déclaré, réduisant drastiquement le taux de vétusté appliqué par l’expert d’assurance.
Accélérer l’indemnisation de vos clients
L’objectif ultime est de rétablir l’équilibre dans la relation asymétrique entre l’assureur (qui possède ses experts et barèmes) et l’assuré.
Images horodatées opposables : maximiser l’indemnisation assureur
Le drone fournit la matière première indispensable à votre Expert d’Assuré (EA) indépendant. Là où un expert de compagnie peut minimiser les dégâts lors d’une visite au sol, il lui est impossible de contester un modèle 3D géolocalisé, daté et certifié par horodatage.
L’impact financier est réel. Prenons l’exemple d’une copropriété à Lyon après une grêle : une estimation initiale de l’assureur à 3 000 € (basée sur une vue du sol) a été revalorisée à 45 000 € grâce au rapport drone révélant 40% de tuiles fissurées invisibles d’en bas.
L’expertise 4.0 n’est pas une dépense, c’est un investissement de rentabilité. Le coût de l’intervention est dérisoire face au risque d’une indemnisation amputée de moitié.
Vous faites face à un sinistre ou souhaitez sécuriser votre patrimoine avant la tempête ?
Ne laissez pas le doute s’installer. Déployez une inspection certifiée dès aujourd’hui.
